生命保険の金額を決定する際には、何を基準にするのでしょうか。ほとんどの方が、5000万円位ないといけない！のでは、とか、募集人 に「お子さんが生まれたから、一億は必要よ」なんて言われる事で、決定しているのではないでしょうか？

まず、生命保険で勘違いしてはいけないのが、

生命保険は、「人間の価値でない」のという事です。

なんとなく、金額が高い方が良いような気がしますが、人間の価値ではないので適正な保険金額を考えましょう。

もちろん、保険金額が高ければ高いほど、遺族は助かりますが、給与所得者である場合（私も）は保険料の負担に耐えられるものにしなけれ ば保険を継続できません。やめてしまっては、なんにもなりません。

また、保険は「宝くじ」ではありません。「期間は短いけれど、安い掛け金で大きな保障」の場合、受け取れる可能性は低くなります。（死 亡率の関係）反対に、「保険金額は小さいけど、終身の保障（保障切れのない保険）」であれば、確実に保険金がもらえます。

保険料＝前者が保険金額に対して、保険料が安く、後者は高くなります。

では、実際、どのようにして保険金額を決定するのでしょうか。

保険は「家計の中心者の、偶発的な事故・疾病で死亡した場合の経済的補填」であるので、経済的補填を中心に考えます。

この考えを重視すれば、給与所得の変わりに、「保険金」で遺族に所得を支払えば良いのです。

これを保険でまかなえば良いのです。収入は現在の収入の全てではなく、家族が生計を保つ金額に置き換えてもかまいません。なぜなら、生 活費は、一名減に伴い、少なくすむからです。また、自宅をローンで購入している場合、団体信用保険に加入しているので、住居費は無くなります。その分差し 引いても良いでしょう。

また、生涯賃金の残りを保険でまかなうと考えれば、わかりやすいですね。 総受取り額は死亡した年齢が高いほど、少なくて良いのです。（右下がりになります）

配偶者が働いている場合や、子供の年齢も、考慮すべき点です。配偶者の収入が多い場合は、その金額で家族が暮らしていければ、保険金額 を必要最小限にして、老後などに備えたり、金融商品や株に投資を考えたほうが良いでしょう。子供が小さければ、保険金額に学費という事も考慮しなければな りません。反対に働いている場合は、保険金額を減らして、老後資金の準備や、解約返戻金が多い商品の比率を高めれば良いと思います。

遺族年金の受給と年金額の目安

計算条件

• 死亡した給与所得者の夫の平均報酬月額は３５万円、加入期間２５年（３００月）として計算。
• 妻は４０年間国民年金に加入し、老齢基礎年金を満額もらえるものとして計算
• 遺族基礎年金・中高齢加算・老齢年金を含む数字です。

保険金額を考えてみましょう。

• 子供を扶養しなくなるだろう時期は何年後ですか？
• 家族の月間に生活費はいくらあれば良いですか？
• 住宅ローンはありますか？
• 葬儀費用とその他、一時金はいくら必要ですか？
• 遺族年金は、概略いくら出ますか？

例）給与所得者の場合

• 20年後に、二人の子供が独立
• 生活費は、月間20万円
• 住宅は団体信用保険にて完済
• 葬儀その他で500万円必要
• 年間180万円（月間15万円）

このケースの場合は、住居費がかからないので保険金額は少なくてすみそうです。上記の遺族年金は全期間を通じて、月間10万以上あ ります。その為、月間20万円の生活費は、遺族年金約10万円＋保険20万円になるように保険をつければ良いのです。一時金は500万円の保険に遺族収入 保障特約を１０万円という保険に加入すればまかなえます。収入保障保険の変わりに、２４００万円の保険でも同じです。

保障の部分では充分ですが、妻の老後の心配がありますので、月間１０万円くらいになるものを手配するか、保障額の中に、個人年金保 険料を含めて考えるのも良いでしょう。

こんな考え方も・・・

これ以上の内容については、ﾌｧｲﾅﾝｼｬﾙ　ﾌﾟﾗﾝﾆﾝｸﾞが必要になります。

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