生命保険の商品

生命保険の基本形を工夫し、多彩な商品が販売されています。同じ内容の物でもペットネームがあるため、分かりにくくなっています。保険 商品自体の名前は同じ物なので、それで判断しましょう。ペットネームの近くに書いてあります。

終身保険

保険商品

主な販売会社

特徴
有配当終身保険 日本の生命保険会社 配当は不透明で運用が悪い今、配当は期待出来ない。運用利率は最低水準、利率を固定させる商品 は危険かもしれない。
5年利差配当終身保険 損害保険会社の子会社の生命保険会社 5年間の運用のプラスだけでなく、マイナスまでも契約者に帰属させて、保険会社のリスクを減ら している商品。保険料は、有配当より安くして、見た目努力しているようにしている。運用利率は固定。（配 当に関する約款・契約のしおりの内容）
無配当終身保険 外資系生命保険会社 配当がない分保険料が安い。運用利率は固定。
変額保険終身型
(説明）		 日本の保険会社と外資系生命保険会社 解約返戻金の金額は、運用結果によって増減する。ハイリターン、ハイリスク商品。保険金額は最 低保険金額（加入時の保険金額は保証されている）が設定されており安全かつインフレに対応できる。

運用ファンドが多彩で選択可能。ファンドの移転に関して一定回数まで無料で行う会社が多い。（投資信託等は勘定を移転する場合は、ファンドを売ってから違 うファンドを買うということになる）

保険料については他の終身保険に比べて安いことが多い。（運用結果の責任を契約者が持つためだろう）

責任準備金の積み立て方法が不明確なため、金融庁ではそのルールをつくろうとしています。金融庁のサイトにダイレクトにPDFファイルにリンクしていま す。変 額年金保険等に係る責任準備金積立ルール等改正の概要について
積立利率変動型終身保険（説明） 外資系生命保険会社 運用の結果を、毎月積立金・保険金額に反映させる。最低保障があり、安全確実。ドル建て商品も ある。今後の主流になると思う。増えた積立金を減らさない仕組みが評価できる。
積立型終身保険 損害保険会社の子会社の生命保険会社 払込終了まで保険金額は、払い込み保険料とほぼ変わらない。これは終身保険ですか？上記の積立 利率変動型終身保険とはまったく違うので、注意。
低解約返戻金型終身保険 損害保険の子会社生保 払込期間終了時まで、通常の5年利差配当終身保険の7割の解約返戻金になる。途中で解約する可 能性があれば避けた方が良い。

この保険は、解約しないで続ける自信があれば、保険料が安く加入できる。（5年利差配当型と比較）
ある程度の解約を見越した商品。（加入者が予定以上に継続したら、この商品では恐ろしく赤字になりますよね）
日本の生命保険商品で、初めて「予定解約率」を使用した商品。アクチュアリー（保険経理人）の一部でこの保険に関しての議論（良い悪い）がされていた。

加入するのであれば、保険料払い込み期間をできるだけ短くすると、リスクが減る（低解約の期間が短くなる）ので、良いと思います。

（商品内容）

保障は一生涯あり、確実に死亡保険金額が支払われる。その為、解約返戻金が多く貯まり老後の準備としてお金に変えられる。1990年以 前の契約（もちろん現在の水準より１％でも高い予定利率の契約ならー解約する必要はありません）であれば、利率の水準が高く、払い込み保険料に対して解約 返戻金の割合が高く解約してはいけない。（保険会社が破綻しなければですが）

（参考）　大手生保の予定利率

保険期間が一生涯なので相続対策としても有効。バブル期に土地を担保にお金を借り、変額保険に加入。バブル崩壊による株安などで、解約 返戻金の激減で借金返せず（地価の低下で担保価値がなくなるなどで銀行から追加担保請求・返済依頼。だまされた？）訴訟を起こしたりして社会問題になっ た。

色を濃くしているところは、特別勘定もしくは分離勘定の商品。その他は一般勘定商品を「ごちゃまぜ」した運用。別名どんぶり勘定。掛け 捨ての保険期間の短い商品や、養老短期物と一緒に運用されるので、長期債券などが買えずに運用効率が悪くなる。

定期保険（一部特約でも存在）

保険商品

主な販売会社

特徴
平準定期保険 ほとんどの会社で販売 保険期間をあらかじめ決めて加入する。保険期間満了後はまったく保障・解約返戻金は無い。

終身保険に比べ保険料が安く特約としても良く使われる。保険期間の短いものは、自動更新して保険料が上がる。知らずに契約してクレームになっている。

保険期間が決まっているということをきちんと理解して加入すれば、保険金額が必要な期間を割安な保険料で加入することができる。
逓増定期保険 ほとんどの会社で販売 期間の経過と共に保険金額が増加する。

個人保険よりも法人契約で良く使われる。期間の途中でかなりの率の解約返戻金が貯まるので、節税効果もありたくさん販売された。
そのため、税法が改正された。
逓減定期保険 一部の保険会社で販売 住宅販売のローンのｾｯﾄで契約される団体信用生命保険が有名。
収入保障保険 ほとんどの保険会社で販売 死亡保険金を月々の給料のように支払う保険。

一時金でも受け取れる。

保険金原資の中から支払うので、保険会社が運用する分月々もらう方が多くもらえる。保険の仕組みは良いのだが、保険金は何千万というのに顧客は慣れている ので、販売実績は伸びていない。

月々の保険金額が毎年増加する逓増型もある。（物価上昇に対応）

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